Sécurité financière

Les bases à savoir sur la sécurité financière

Premier critère: Vos dépenses mensuelles obligatoires

Tout d’abord, vous devez savoir que la sécurité financière ne se mesure pas en argent mais en temps. Pour faire simple, votre sécurité financière correspond au nombre de mois durant lesquelles vous pouvez tenir sans nouvelles entrées d’argent (salaires, loyers, dividendes, etc.). Pour connaitre ce fameux nombre qui pourrait soit vous apporter une sérénité financière, soit vous invitez fortement à revoir vos finances, vous devez en tout premier lieu connaitre le montant de vos dépenses mensuelles obligatoires.

Revoyez vos derniers relevés de compte afin de noter vos dépenses récurrentes:

  • Loyer ou crédit immobilier,
  • Impôts mensualisés,
  • Assurances diverses (Auto, habitation, maladie),
  • Abonnement Internet,
  • Forfait mobile,
  • etc…

Obligatoire signifie que vous ne devez pas intégrer vos sorties au restaurant, vos achats coup de cœur et toutes les autres dépenses occasionnelles que vous réalisez. Une fois que vous avez pris le temps de déterminer ce montant en additionnant toutes ces sommes, l’étape suivante consiste à comptabiliser vos avoirs.

Deuxième critère: Vos avoirs

Normalement, cette étape devrait être plus rapide que la précédente car elle consiste simplement à faire la somme de tous vos avoirs. Ci-dessous une liste non exhaustive:

  • Votre solde sur votre (ou vos) compte(s) courant(s)
  • Vos livrets d’épargne défiscalisée (Livret A, LDD)
  • Votre PEL et votre CEL
  • Vos comptes titres
  • Votre PEA
  • Vos assurances vies
  • etc…

Attention, vous ne devez pas comptabiliser des passifs financiers car il doit s’agir d’avoirs facilement liquidables si vous avez besoin des fonds. Par exemple, si vous avez acheté votre résidence principale il y a 20ans à 100 000€ et qu’elle est cotée aujourd’hui à 190 000€, vous ne devez pas considérer que vous avez 90 000euros de plus dans vos avoirs car premièrement vous n’avez pas vendu votre résidence principale, donc l’argent n’est pas sur votre compte. Deuxièmement, même si vous décidez de vendre votre maison, si vous en achetez une autre, il faudra le faire en fonction du prix du marché actuel et pas en fonction de celui d’il y a 20ans. Maintenant le contexte posé et les deux chiffres relatifs aux critères précédents en votre possession, passons à la simulation.

Votre simulateur de sécurité financière

Pour savoir combien de mois vous pouvez tenir sans votre (ou vos) source(s) de revenus, il vous suffit de saisir le montant de vos dépenses mensuelles obligatoires d’une part, puis le cumul de tous vos avoirs financiers d’autre part.

Comment interpréter votre sécurité financière?

Si le résultat est supérieur à 1, cela signifie que vous avez plus d’un mois de dépenses récurrentes en provision et c’est bien. Selon votre situation personnelle (familiale (célibataire, marié(e) avec des enfants à charge), type de contrat de travail, appartement(s) en location (pouvoir payer la mensualité du crédit immobilier si votre locataire est en retard), etc.), il convient d’avoir au minimum 3 à 12mois de dépenses courantes.

Maintenant, supposons que vous obtenez un nombre inférieur à 1, cela signifie que vous n’avez pas même pas un mois de dépenses courantes de côté. Vous dépendez de votre prochain salaire pour survivre tout simplement. Enfin, il existe également un cas de figure que l’on peut qualifier de catastrophique. Il s’agit de celui où vous obtenez un résultat inférieur à 0.

Dans ce cas, cela signifie que non seulement vous n’avez pas d’argent de côté (ou très peu) mais en plus vous êtes à découvert sur votre compte courant. Nous qualifions cette situation de catastrophique parce que les banques facturent en moyenne le découvert bancaire autorisé à hauteur de 8% et près de 20% en cas de dépassement de ce dernier. Rappelez-vous bien que les banques vous rémunèrent sur vos livrets d’épargne de base à hauteur de 0.75% (en novembre 2015). Vous comprenez sans aucun doute pourquoi nous qualifions cette situation de catastrophique. Pour voir un exemple de comment se calculent les agios sur vos éventuels découverts, c’est par là.

Quelle que soit la raison pour laquelle vous avez obtenu un résultat inférieur à 1, voire pire inférieur à 0, nous vous avons réservé une sélection de cadeaux de valeur que vous pouvez récupérer gratuitement en complétant le formulaire juste en dessous.

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